ČNB upozorňuje na tzv. zastřené spotřebitelské úvěry
Česká národní banka (ČNB) upozorňuje veřejnost na rizika tzv. zastřených spotřebitelských úvěrů – tedy půjček, které jsou spotřebitelům poskytovány formálně jako podnikatelské, přestože je využívají výhradně pro osobní potřeby. V posledních letech ČNB obdržela několik podání, v nichž dlužníci uváděli, že úvěr čerpali pro soukromé účely, nebo byli k uzavření podnikatelského úvěru přivedeni pod nátlakem či manipulačním jednáním.
ČNB považuje za důležité na tuto praxi upozornit, neboť uzavření podnikatelského úvěru namísto spotřebitelského může mít závažné právní i finanční následky.
Proč je úvěr sjednaný „na IČO“ riskantní?
Pokud fyzická osoba uzavře úvěr jako podnikatel (např. na nově založené IČO), neplatí pro ni právní ochrana spotřebitele, kterou garantuje zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Dlužník tak přichází o:
-
právo na předčasné splacení za zákonem omezené náklady,
-
omezení sankcí při prodlení,
-
ochranu před zajištěním úvěru nemovitostí v hrubém nepoměru,
-
zákaz rozhodčích doložek, které se v podnikatelských smlouvách běžně vyskytují.
Ačkoli mohou poskytovatelé nabízet takové úvěry snáze a rychleji, děje se tak na úkor bezpečnosti. Podnikatelské úvěry totiž mohou poskytovat i subjekty mimo dohled ČNB, které často nastavují velmi nevýhodné podmínky – vysoké úroky, krátkou splatnost či skryté poplatky.
Podepsání podnikatelského úvěru pro osobní potřeby může mít navíc i trestněprávní důsledky, pokud dlužník uvede nepravdivé údaje o účelu úvěru.
Jak postupovat bezpečně
-
Nezakládejte si IČO jen kvůli snadněji dostupné půjčce. Často jde o lákání na financování bez ověřování úvěruschopnosti či registrů.
-
Před podpisem smlouvy pečlivě čtěte podmínky. Zkontrolujte, zda nejste označeni jako podnikatel a zda smlouva neobsahuje prohlášení o výhradně podnikatelském účelu úvěru.
-
Neuvádějte nepravdivé informace. Účelové založení živnosti nebo uvádění jiného účelu úvěru může vést k dalším právním komplikacím.
-
Pamatujte, že zajištění podnikatelského úvěru může být rychleji a jednodušeji vymáháno. Podepsáním notářského zápisu s přímou vykonatelností můžete v případě prodlení přijít o majetek, včetně vlastního domova.
-
Pokud potřebujete finance pro osobní potřebu, sjednávejte výhradně spotřebitelské úvěry u bank nebo nebankovních poskytovatelů s licencí ČNB. Seznam licencovaných subjektů je dostupný na webu ČNB.
Kde hledat pomoc při sporech
ČNB nepřísluší rozhodovat soukromoprávní spory. V případě problémů se můžete obrátit na:
-
subjekt dle rozhodčí doložky uvedené ve smlouvě,
-
soud či rozhodce (jde-li skutečně o podnikatelský úvěr),
-
finančního arbitra – ten je však oprávněn rozhodovat pouze v případech, kdy se prokáže, že šlo o spotřebitelský úvěr, tedy o zastřený spotřebitelský úvěr.
zdroj: ČNB, tisková zpráva ze dne 11.12.2025
foto: ilustrační, Canva.com