Blíží se konec fixace vaší hypotéky nebo uvažujete o jejím převedení k jiné bance? Takové rozhodnutí může významně ovlivnit rodinný rozpočet na několik dalších let. Česká národní banka (ČNB) proto zveřejnila desatero doporučení, která spotřebitelům pomohou lépe se zorientovat v nabídkách bank a vyhnout se zbytečným výdajům.
Jednou z nejdůležitějších rad je nenechávat řešení hypotéky na poslední chvíli. Podle ČNB je vhodné začít se změnou fixace zabývat alespoň šest měsíců před jejím skončením. Stávající banka musí klientovi předložit nabídku nové úrokové sazby a podmínek nejpozději tři měsíce před koncem sjednané fixace. Spotřebitel tak získá dostatek času na porovnání dalších možností.
Přijmout nabídku současné banky přitom není povinností. Vyplatí se oslovit také konkurenční banky a zjistit, zda nenabízejí výhodnější podmínky. Konkurenční nabídka může navíc posloužit jako argument při jednání se stávající bankou.
Nejnižší úroková sazba však nemusí automaticky znamenat nejvýhodnější hypotéku. Banky mohou výhodnější úrok podmiňovat například založením a aktivním využíváním běžného účtu, sjednáním pojištění schopnosti splácet nebo pořízením kreditní karty. Při porovnávání nabídek je proto důležité zohlednit celkové náklady úvěru, nikoliv pouze samotnou úrokovou sazbu.
Důležitá je také délka nové fixace. Delší období poskytuje větší jistotu neměnné úrokové sazby a stabilní výše splátky, zatímco kratší fixace umožňuje dříve reagovat na případný pokles úrokových sazeb. Univerzálně nejlepší řešení neexistuje a výběr by měl odpovídat finanční situaci a potřebám konkrétní domácnosti.
ČNB rovněž upozorňuje, že pokles základních úrokových sazeb centrální banky automaticky neznamená stejně výrazné zlevnění hypoték. Hypoteční sazby si stanovují jednotlivé banky podle situace na finančních trzích, vlastních nákladů a dalších okolností.
Při refinancování může spotřebitelům pomoci také růst hodnoty zastavené nemovitosti nebo skutečnost, že již část úvěru splatili. Tím se může snížit poměr zbývajícího dluhu k hodnotě nemovitosti, označovaný jako LTV. Nižší hodnota tohoto ukazatele může zlepšit vyjednávací pozici klienta a přispět k získání výhodnější úrokové sazby.
Pozornost je potřeba věnovat také výši budoucí měsíční splátky. Pokud by nová splátka příliš zatěžovala rodinný rozpočet, doporučuje ČNB řešit situaci s bankou včas. Jednou z možností může být prodloužení doby splácení. To sice může snížit měsíční splátku, zároveň však zpravidla znamená delší zadlužení a vyšší celkové úrokové náklady.
Spotřebitelé by neměli zapomínat ani na možnost mimořádných splátek. Podle zákona lze v období jednoho měsíce před výročím uzavření smlouvy bezplatně splatit až 25 % celkové výše úvěru. Po oznámení nové úrokové sazby má klient také tříměsíční období, během kterého může hypotéku zcela nebo částečně splatit bez sankce.
Při mimořádném splácení však ČNB doporučuje myslet na dostatečnou finanční rezervu. Domácnost by si měla ponechat úspory alespoň ve výši tří až šesti měsíčních příjmů, aby dokázala pokrýt neočekávané výdaje.
Pokud se rozhodnete hypotéku převést k jiné bance, nezapomeňte si předem zjistit všechny související náklady. Může jít například o nový odhad nemovitosti, výpis z katastru nebo ověření podpisů. Změna banky může ovlivnit také sjednané pojištění schopnosti splácet. V některých případech tak mohou dodatečné náklady převýšit úsporu získanou díky nižšímu úroku.
Základem výhodného refinancování je proto včasná příprava, porovnání více nabídek a důkladné prostudování všech podmínek. Rozhodnutí by nemělo vycházet pouze z výše nabízené úrokové sazby, ale především z toho, jaké budou skutečné náklady hypotéky a zda budou její splátky dlouhodobě zvládnutelné.
zdroj: ČNB, tisková zpráva ze dne 04.11.2026
foto: ilustrační, canva.com