Index odpovědného úvěrování: trh se mění, některé společnosti zlevňují a přibývají noví féroví hráči
Aktuální vydání Indexu odpovědného úvěrování hodnotí šedesát úvěrových produktů a přináší několik zásadních novinek. Na trh spotřebitelských úvěrů vstoupily dvě nové banky, některé nebankovní společnosti snížily ceny a poprvé se také hodnotí, zda věřitelé skutečně prověřují úvěruschopnost svých klientů v souladu se zákonem. V hodnocení se nově promítají i sankce udělené Českou národní bankou (ČNB) za porušování zákona o spotřebitelském úvěru.
Nové banky mezi lídry žebříčku
Partners Banka a Trinity Bank se letos poprvé objevily v Indexu a ihned se zařadily mezi nejlépe hodnocené poskytovatele. Jejich umístění v čele žebříčku ukazuje, že i nováčci mohou nabízet konkurenceschopné ceny, transparentnost a slušné procesy. Pro ostatní poskytovatele to může být jasná motivace ke zlepšení.
Čtyři hvězdy, tedy vysoký stupeň odpovědnosti při poskytování půjček, získalo celkem sedm společností. Za přijatelnou volbu se považuje i poskytovatel se třemi hvězdami — u těch však mohou být ceny vyšší nebo se mohou objevit rezervy v transparentnosti či prověřování klientů. Společnosti pod hranicí tří hvězd se hodnotí jako problematické, zejména kvůli výrazně vyšším cenám, které mohou ztížit splácení.
Revolvingové úvěry: flexibilita, která často vede do pasti
Index se tradičně zaměřoval na půjčky s pravidelnými splátkami, letos však poprvé hodnotí také revolvingové úvěry včetně kreditních karet. Ty působí jako flexibilní řešení, protože umožňují splácení minimálních částek a opětovné čerpání bez nového schválení. V praxi však mohou vést k dlouhodobému zadlužení.
Analytik David Borges upozorňuje, že revolvingové úvěry „normalizují život na dluh“. U klasické půjčky dlužník ví, jakou částku musí každý měsíc uhradit, a lépe tak plánuje své výdaje. U revolvingu ale minimální splátka často nevede ke skutečnému umořování dluhu. Některé nebankovní společnosti navíc automaticky navyšují limity, čímž riziko pro dlužníka dále zvyšují.
Zatímco banky nabídku revolvingů spíše omezují, mezi nebankovními poskytovateli jejich popularita výrazně roste. I proto jsou nově součástí podzimního vydání Indexu.
Jak poskytovatelé zjišťují úvěruschopnost: velké rozdíly mezi bankami a nebankovkami
Letošní Index vůbec poprvé posuzuje i to, jak kvalitně jednotliví poskytovatelé prověřují schopnost klientů splácet, což je jejich zákonná povinnost. Hodnocení vychází z více než čtyř tisíc úvěrových smluv získaných dluhovými poradci.
Banky obvykle postupují obezřetně a problematických smluv mají minimum. Praxe nebankovních poskytovatelů se ale výrazně liší — zatímco některé společnosti chybují jen výjimečně, jiné mají stovky smluv ročně, které sice formálně splňují zákon, ale reálně vedou klienty do dluhových pastí.
Pokud věřitel posoudí úvěruschopnost nedostatečně, může být smlouva neplatná. V takovém případě dlužník vrací pouze jistinu a věřitel ztrácí nárok na úroky. Pro spotřebitele nabízí možnost nahrát smlouvu do aplikace Lichvolapka, která bez nutnosti uvádět osobní údaje ověří možné problémy.
Sankce od ČNB jako nový hodnoticí prvek
Index nově zohledňuje i pokuty uložené regulátorem. Za poslední tři roky udělila ČNB sankce v celkové výši téměř 40 milionů korun, nejčastěji právě za špatné či nedostatečné posouzení úvěruschopnosti. Negativní záznam v rozhodnutí ČNB se nyní promítá i do bodového skóre hodnocených společností.
Kolik úvěr opravdu stojí: rozdíly v cenách jsou obrovské
Cena úvěru má na celkové hodnocení největší dopad. U bank se lze dostat i pod 10 % ročně, zatímco u nebankovních společností se sazby obvykle pohybují mezi 30 a 40 %. Některé však nabízejí úvěry s úrokem kolem 100 % ročně — podle většiny soudů jde již o sazby v rozporu s dobrými mravy.
Revolvingové úvěry bývají ještě dražší. Bankovní kreditní karty se pohybují okolo 20–30 %, u nebankovních produktů není výjimkou ani 40–60 %. Úvěry s trojciferným úrokem by se spotřebitelé měli vyhýbat úplně — nejen kvůli ceně, ale proto, že jsou v praxi často nesplatitelné.
Co se děje při prodlení
Pokud se dlužník opozdí se splátkou, náklady mohou rychle narůstat. Věřitel má právo účtovat upomínky, náklady na vymáhání, smluvní pokuty i úrok z prodlení. Zvlášť u dražších půjček tak může dluh narůst o tisíce až desetitisíce korun.
Kalkulačky a transparentnost informací
Dostupnost úvěrových kalkulaček se zlepšuje — má je již 85 % hodnocených produktů. Stále však chybí u některých kreditních karet velkých bank. Přitom právě u nich spotřebitelé modelování splátek potřebují nejvíce.
Index hodnotí také to, zda kalkulačky pracují s reálnými, typickými sazbami, nebo pouze s nereálnými „sazbami od“, které většina klientů nikdy nezíská. Pozitivně vychází například kalkulačka od ESSOXu, která umožňuje modelovat i různé úrokové sazby.
Spotřebitelé by měli být obezřetní i tehdy, když poskytovatel používá měsíční či denní úrokové sazby (p. m., p. d.), které mohou vypadat nízce, ale po přepočtu na roční výrazně narostou. Důležité je sledovat také RPSN — pokud přesahuje 50 %, je úvěr drahý.
Jaké produkty Index hodnotí
Index zahrnuje všechny nezajištěné spotřebitelské úvěry s pravidelnými splátkami i revolvingové úvěry (včetně kreditních karet). Nezahrnuje však specifické produkty, jako jsou úvěry stavebních spořitelen, leasing nebo půjčky zajištěné nemovitostí, které nesou odlišná rizika.
zdroj: clovekvtisni.cz, zpráva ze dne 18.11.2025
foto: ilustrační, Canva.com