ČOI: NEUVÁŽENÉ ÚVĚRY NIČÍ SPOTŘEBITELE
Kontroly zprostředkovatelů a poskytovatelů spotřebitelských úvěrů mimo bankovní sektor patří kromě technických kontrol k nejnáročnějším šetřením. Prokázat porušování zákona o spotřebitelském úvěru v případech, kdy jsou tyto smlouvy uzavírány na dálku a mimo prostory obvyklé k podnikání, není snadné. Jak vyplývá z četných kontrolních zjištění, velmi často se dostávají do dluhových pastí spotřebitelé tím, že se předem dostatečně neseznámí s podmínkami úvěru, někdy ani netuší, co je obsahem smlouvy, kterou s vidinou „rychlých peněz“ podepsali. V těchto případech je jakákoliv rada nebo pomoc marná – a dlužník musí dlužnou částku splácet. A nic na tom nezmění ani skutečnost, že porušení povinností stanovených zákonem o spotřebitelském úvěru a dalšími právními předpisy zjistili inspektoři ČOI ve 109 z 255 kontrol. To znamená, že při nabídce nebo poskytnutí úvěru se v loňském roce dopustila jednoho nebo více porušení plná polovina kontrolovaných subjektů.
V období od 1. 1. do 31. 12. 2012 bylo v rámci kontrol zaměřených na dodržování podmínek vyplývajících poskytovatelům a zprostředkovatelům spotřebitelských úvěrů ze zákona (zák. č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru), provedeno celkem 255 kontrol u 175 právnických a 80 fyzických osob. Z tohoto počtu působilo 170 osob jako zprostředkovatelé spotřebitelského úvěru a 75 osob jako věřitelé-poskytovatelé spotřebitelského úvěru. Dva kontrolované subjekty byly v postavení zprostředkovatele i věřitele současně. Ve zbývajících případech nebylo dosud možné určit, zda se jedná o zprostředkovatele či věřitele, nebo se jednalo o osoby, které se na zprostředkování či poskytování úvěrů přímo nepodílely.
Porušení obecně závazných právních předpisů zjistili inspektoři v průběhu 142 kontrol z celkového počtu 255, tj. 55,7 %. Porušení zákona o spotřebitelském úvěru bylo zjištěno při 109 kontrolách, tj. 42,8 % z celkového počtu.
Uložená opatření a sankce
Na základě zjištěných porušení obecně závazných právních předpisů v dozorové působnosti České obchodní inspekce bylo v roce 2012 pravomocně uloženo 124 pokut v celkové hodnotě 1 657 000 Kč.
Pro porušení zákona o spotřebitelském úvěru bylo uloženo 97 pokut v celkové výši 1 291 000 Kč, v dalších 21 případech byly uloženy pokuty podle zákona o ochraně spotřebitele, a to ve výši 303 000 Kč. Za porušení jiných právních předpisů bylo uloženo 6 pokut v celkové výši 63 000 Kč. Některým kontrolovaným subjektům byly pokuty v průběhu roku uloženy opakovaně.
Porušení zákona o spotřebitelském úvěru (zák. č. 145/2010 Sb.)
– reklamy spotřebitelského úvěru nesplňovaly obsahové náležitosti: § 4 – 92 případů
– reklama na spotřebitelský úvěr neobsahovala údaj o rozsahu oprávnění zprostředkovatele (tj. pro kolik věřitelů vykonává zprostředkovatelskou činnost nebo zda tuto činnost nevykonává pro žádného věřitele): § 17 – 29 zjištění
– sjednané smlouvy neobsahovaly zákonem požadované náležitosti: § 6 odst. 1) – 6 případů
– spotřebitelé neobdrželi před uzavřením smlouvy zákonem požadované informace v písemné nebo jiné trvale zachovatelné formě kontrolních: § 5 odst. 1) – 6 zjištění
– před uzavřením smlouvy sjednávající spotřebitelský úvěr nebyla s odbornou péčí posouzena schopnost spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr: § 9 odst. 1) – 3 případy.
Další zjištěná porušení
– v průběhu kontrol bylo zjištěno 14případů porušení zákazu používání klamavých obchodních praktik (§ 5) a v dalších 14 případech byla porušena jiná ustanovení zákona o ochraně spotřebitele
– porušení zákona o technických požadavcích na výrobky č. 22/1997 zjistili inspektoři ve 2 případech
– kontrolované osoby nepředložily požadované živnostenské oprávnění na vázanou živnost- poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru. Tato podezření, že byl porušen zákon o živnostenském podnikání (zák. č. 455/2010 Sb.), byla ve 25 případech postoupena k dalšímu šetření místně příslušným živnostenským úřadům, stejně jako v jednom případě zjištěné nesrovnalosti mezi předloženým výpisem z obchodního rejstříku a označením místa probíhající prodejní akce
– nabývací doklady na nabízené výrobky, jejichž kontrolou vzniklo důvodné podezření na neexistujícího dodavatele, byly kontrolním pracovníkům předloženy v 1 případě. Tyto poznatky byly postoupeny příslušnému finančnímu úřadu.
Závěr
Výsledky kontrol potvrdily přetrvávající nedostatky v plnění povinností vyplývajících ze zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru. Především zprostředkovatelé spotřebitelských úvěrů často zákon porušují, neboť jejich reklamy neobsahují povinné informace. Pozornost je třeba nadále věnovat také kontrole oprávnění k podnikání, tj. oprávnění k provozování vázané živnosti – poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru, neboť některé subjekty zákonem stanovené podmínky doposud nesplnily.
Vzhledem k poznatkům z této kontrolní oblasti bude Česká obchodní inspekce i v roce 2013 problematice spotřebitelských úvěrů věnovat zvýšenou pozornost, a to i poté, kdy novela zákona o spotřebitelském úvěru dále zpřísní podmínky pro zprostředkování a poskytování těchto finančních služeb. Při všech formách nabídky a poskytování úvěrů budou inspektoři nadále sledovat, zda nedochází k používání nekalých obchodních praktik vůči spotřebitelům.
Četná podání spotřebitelů, s nimiž se na Českou obchodní inspekci obracejí, svědčí o trvale nízké finanční gramotnosti potenciálních dlužníků. Ti se do dluhových pastí dostávají poté, kdy nedosáhnou na úvěry poskytovatelů z bankovního sektoru, a využívají nabídek pochybných zprostředkovatelů úvěrů a věřitelů. V tíživé situaci často podcení rizika vyplývající z neseznámení se smluvními podmínkami a uzavírají nevýhodné smlouvy, přestože díky smluvním pokutám na požadovaný úvěr nikdy nedosáhnou, nebo provolají tisícové částky na telefonní linky s vysokým tarifem za příslib úvěru, který nikdy nedostanou. Dalším rizikovým místem jsou předváděcí akce, kde spotřebitelé pod vlivem klamavých a agresivních obchodních praktik podepisují úvěrové smlouvy na zboží, které nepotřebují a na jejichž splácení často nemají potřebné prostředky.
Zdroj: ČOI