Ochrana lidí, kteří si půjčují peníze, by se měla od příštího roku výrazně změnit. Poslanecká sněmovna schválila novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která mimo jiné zavádí limity nákladů některých půjček, upravuje posuzování schopnosti spotřebitele splácet a rozšiřuje informace, které musí klient dostat před podpisem smlouvy. Návrh nyní čeká projednání v Senátu.
Jednou z nejvýraznějších novinek je omezení nepřiměřeně drahých úvěrů. U běžných spotřebitelských půjček má být stanovena maximální RPSN, tedy ukazatel zahrnující nejen úrok, ale také další náklady spojené s úvěrem. U malých krátkodobých půjček se má limit vztahovat na jejich celkové náklady. Podle Ministerstva financí má opatření zabránit situacím, kdy se spotřebitel kvůli velmi drahé půjčce snadno dostane do dluhové spirály.
Při nastavení limitu návrh vychází z dosavadního rozhodování českých soudů. Za hranici odpovídající současné soudní praxi ministerstvo uvádí přibližně trojnásobek běžných bankovních zápůjčních sazeb, což za současných podmínek představuje zhruba 50 %. Sazby pohybující se přibližně kolem 70 % už soudní praxe hodnotí jako nepřiměřené a odporující dobrým mravům.
Změnit se mají také informace poskytované zájemci o půjčku. Ještě před uzavřením smlouvy by měl spotřebitel dostat přehledné a srozumitelné informace o ceně úvěru, jeho nákladech a dalších podmínkách. Smyslem je, aby mohl lépe posoudit skutečnou cenu půjčky a porovnat různé nabídky.
Novela se věnuje i tomu, jak poskytovatelé zjišťují, zda člověk bude schopen úvěr splácet. Nadále má platit základní pravidlo, že úvěr nemá dostat spotřebitel, který na jeho splácení objektivně nemá. Pokud by přesto takovou půjčku získal, nebude podle navržené úpravy úvěrem vázán, nebude muset zaplatit úroky ani další poplatky a vrátí pouze vypůjčenou částku.
Současně se ale mají odlišit případy, kdy člověk úvěr skutečně nebyl schopen splácet, od situací, kdy poskytovatel při prověřování jeho úvěruschopnosti pouze formálně pochybil. U již zcela splacených úvěrů má proto vzniknout domněnka, že spotřebitel úvěruschopný byl. U hypoték a úvěrů ze stavebního spoření se má obdobně přihlížet k dlouhodobému řádnému splácení. Toto pravidlo se naopak nemá použít u malých krátkodobých půjček, kde bude muset poskytovatel schopnost klienta splácet prokázat vždy.
Jednodušší postup se připravuje také pro některé bezúročné nákupy na splátky. Týkat se má pouze úzce vymezených případů, kdy úvěr poskytuje přímo prodejce zboží a jeho výše nepřesáhne přibližně 50 tisíc korun – typicky například při koupi mobilního telefonu na splátky. Informace potřebné k posouzení finanční situace zákazníka bude možné za stanovených podmínek získávat automatizovaně z údajů o příjmech, bankovních dat se souhlasem spotřebitele a z dlužnických registrů.
Novela přináší také takzvané právo být zapomenut. Pokud si spotřebitel sjednává pojištění související se spotřebitelským úvěrem jiným než na bydlení, pojišťovna by po uplynutí sedmi let od vyléčení neměla zohledňovat jeho dřívější onkologické onemocnění. Pravidlo se má vztahovat na všechna onkologická onemocnění.
Schválení ve Sněmovně ještě neznamená, že jsou nové podmínky definitivní. Návrh nyní posoudí Senát a následně by měl zamířit k prezidentovi. Pokud legislativní proces proběhne podle předpokladů Ministerstva financí, nová pravidla by měla začít platit od 1. února 2027.
zdroj: Ministerstvo financí, tisková zpráva ze dne 11.09.2026
foto: ilustrační, canva.com